套码就是发改委对 信用卡刷卡时候规定不同种类商户有不同的手续费。

其中最低的公益类，手续费是0%，超市是0.38%，娱乐类手续费是1.25%。而控制这个商户类型的，就是收单号中的某4位数，MCC码，代表你的行业编码，例如5814是快餐类这样。

那商户为了刷卡手续费降低增加自己利润，就会选择和收单机构作假，例如娱乐业拿到超市的码来用，把这4位数字替换掉，自己手续费就降低了0.8%左右，对利润还是很有帮助的。

那套码的商户类型是根据公司注册地注册信息来的，要想套码套成别的类型公司，就必须要有另一个坑给你落。所以为了做出这个套码的公司，就是支付公司提供虚假商户注册信息，然后入网之后借给别的商户用，来完成套码。对于银联的支付网络来说，就存在虚拟商户风险。

大家可以去查预授权事件，这个事件基本是惩罚第三方支付的导火索。

操作手法就是，你一个1万额度信用卡，你在信用卡里面存100万，然后用POS机预授权，预授权的时候由于可以授权15%的金额，你就可以授权115万，然后你再通过不合规的三方支付机构进行套现，你就取出了115万，凭空做出15万。

据说有人把这个授权的金额做到了上亿，然后跑路。

这个就更恶心一点。

会有第三方支付公司的人，去商户那边游说你，说只要我帮你看看POS机，做个软件升级，你费率就降低了，失败了也不要钱。

然后就通过POS机预留的调试接口，把里面的ROM信息重新写入，把原本清分的路径信息破坏修改，从此这个POS机就变成这家三方支付的POS机了。就和病毒木马一样。

这个就更常见了，去淘宝五百左右可以买一个一清机，费率大概就是0.38%左右，专门卖给个人套现用，配置好的虚拟商户，你买回去，在网络上banding你的结算卡和账户，所有在信用卡上的钱T+1就结算到自己银行卡里。

原本中国支付结算体系是收单机构接到银联，银联清分到各个银行账户结算，但是银联自己手上握着 0.2%左右的清分手续费。

于是就有很多第三方支付公司就和分行谈判，直接接入结算，大家瓜分这个原本是银联的蛋糕。

然后就是银联跳出来申明这是破坏中国的支付结算体系，要求监管直接叫停，声称如果这样可以，那银联何必投入时间精力建设结算体系呢？

事实上，确实跳过银联的清算环节有风险，不是好事。但是这一个利益相关者和银联一向的“中国特色”形象让这一举动蒙上很多阴影。

现在还有没这种通道，目前我也不清楚。总之，这种业务模式不好，但是银联也不是啥好鸟。

基本就这么几个事。此前8家支付公司被罚的直接导火索就是虚假预授权。因为这直接损害了正规支付结算体系。不过，我个人觉得只有第三方收单公司被罚有一点点不公平，因为有的银行现在水也深得很，干净不到哪去，银联商务好不到哪去，仗着裁判员爸爸耍小动作。

反正，从12年开始，收单市场就已经乱的不行了，这算是业内共识吧。

要说原因的话，浅显一点的原因，就是10年央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，原本只有4大+股份制+银联商务的蛋糕，挤进来了大概百来家第三方金融机构分蛋糕，那原本正常玩法就能赚到钱，那现在赚不到了，只好用点阴的了。于是就有了上面的那些“秘籍”。

要说深层次点的原因，其实就两个。

第一个我觉得就是监管不力。

原本4大+股份制+银联商务在玩，那监管好办啊，谁乱玩你银行一把手我就通报，那个行长敢拿自己政治前途开玩笑啊。现在各种企业一来，支付结算司都傻了，怎么管？其实那些拿牌照的还好管，更难管的是那些连牌照都没有的照样收单的，你一个人行支付结算司多少人你有功夫去地方抓人罚款么？

发现自己没本事，干脆有不让第三方机构入网新用户了.......那不是那些有牌照没牌照的小支付公司更可以发展了，越大的越服从监管的支付机构越被压制？时代变化，自己还想着上个世纪的监管方式，来了俩新人，自己都觉得自己不会玩了。

第二个就是收单市场定价问题。

收单的分成是确定的7:2:1，收的费率又是发改委定的。换句话说，谁能拿下商户多，谁就有的赚。

那这么比，不出现上面那种乱象才怪。既然收单市场化，那费率分成，收费都市场化，谁清算能力强，到账售后服务做得好，品牌口碑做的响，风险危机控制得好，谁才可以多要一些费率，可以多一些话语权。这样才是一个正确的导向。

不过我觉得挺好，既然市场化，不死人是不可能的。死一批，活下来的肯定就比死掉的强一些,金融市场化创新大潮来袭，收单市场是第一个乱世，谁会是下一个呢？