撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

近日，为进一步规范支付受理终端及相关业务管理，央行发布最新通知，就POS机等行业关注热点公开征求意见，意在对POS机采取整改措施。

通知内容显示，“一机多码”、“一机多户”POS机遭到严管，从监管释放的信号来看，一旦政策落地实施，POS机套现一族将受到极大影响，在资金周转通道受阻的情况下，不排除部分持卡人寻找新出路的可能性。

央行在文件中明确规定：存在协助收单机构违规开展移机、设置“一机多码”、“一机多户”等情形的，清算机构应对生产厂商采取限期整改、降低评估等级直至停止合作等措施。

在支付行业，POS机套现已成为持卡人重要的资金周转方式，通过POS机套现，持卡人可以以极低的成本，将信用卡内的资金转移到储蓄卡中，从而达到按时还款的目的，伴随着持卡人的套现需求，手刷、mPOS近年来非常火爆。

为了满足广大养卡套现一族的需求，POS机也在不断的改变与完善，市场上曾活跃着自选商户的POS机，可以模拟丰富的信用卡消费场景，来实现用户养卡提额的目的，自选商户POS机可选择的商家会在百户—万户之间，故持卡人每次刷卡的商家都可以由持卡人手动换至自己想刷的商家上，深受套现一族青睐。

然而在去年6月份，自选商户POS机迎来关停潮，多家支付机构宣布关闭自选商户功能（点击查看），对广大养卡套现一族造成沉重打击，养卡神器随之消失，自选商户功能关停后，支付行业出现了智能匹配账单的新景象。

如今，央行再次把“一机多码”、“一机多户”POS机当成监管重点，从文件的规定中可以窥出，POS机未来的趋势是走一机一户的方向，据「支付百科」了解，银联对POS机具的规定是一机一码一商户一费率，无论是当初的自选商户POS机，还是后来的智能匹配POS机，都存在“一机多码”、“一机多户”的现象，并不符合相关规定。

文件发出后，多名读者向「支付百科」表示：若央行严格执行该举措，持卡人目前最主要的套现渠道将被封堵，现金流紧张的大环境下，势必会造成银行更多的坏账，个人征信也将出现逾期的可能性。

央行公布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截止第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达918.75亿元，多家银行一季度资产质量下滑，逾期率呈上升趋势。

受疫情影响，部分用户会暂时失去收入来源，这也将导致其面临信用卡无法按时还款等问题，POS机套现对于用户的按时还款发挥着重要的作用，银行方面虽然表面一直在打击信用卡套现行为，但通常情况下却是睁一只眼闭一只眼。

持卡人的资金需求是始终存在的，这也促使银行端发卡量的激增，若POS机套现被央行限制，部分持卡人必定会转而投向其它具备套现功能的产品，信用卡代还有望俘获一批新用户。

此前一季度持卡人面临逾期危机，已有许多持卡人加入到信用卡代还大军中，信用卡代还交易量与用户数双双增长，代还行业趁机爆发，POS机的严监管，似乎让信用卡代还看到了又一个好时机。

不可否认，在信用卡智能代还一千撬动十万的宣传下，许多持卡人会选择新的资金周转方式，百度输入“信用卡代还软件”，几乎所有代还软件都标注着精养提额、安全可靠、智能还款，这些宣传广告也成功吸引了一大批用卡人士的关注。

从原理上来看，代还是利用信用卡账单日和还款日时间差，通过存储持卡人支付关键信息，以虚构交易的方式进行循环还款。相比较POS机，信用卡代还大都没有支付牌照，准入门槛较低，其中大部分都是无牌经营，商户也几乎都是虚假的，与一机多户POS机类似，每次套现都会不断变更新的商户。

从叮咚智还到养提还再到招财猫智还，信用卡智能代还软件风险屡屡曝光的背后，也反映出此类智能代还软件尚不稳定，即便代还作为持卡人新的渠道，持卡人在使用信用卡智能代还软件时，也应对信用卡代还的利弊充分衡量。

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