图片来源：花瓣美素
时间逼近6月，P2P合规备案、非银支付无证经营整治等重磅动作冲刺验收期。
近日，一起因“二清”POS机大面积不到账，二清机构跑路后，支付公司公告甩锅，而“数千名商户，被坑2亿元”，引发关注。
券商中国记者调查采访发现，在这一新闻事件里，游离在正规支付清算体系之外，钻空子形成的像“盗梦空间”一样层中层嵌套的复杂支付闭环，而在“二清”问题积弊已久的背景下，它必然不是孤例。
疾风骤雨，治乱祛疾。行业将迎大变局之际，除了关注那些将通过考验的新标准制定者，旧有失序平台、机构的有序退出，也不应忽视。
PS：二清是指有POS机的商户，再申请增机，卖给或租赁给商户用，商户的钱也将改由该POS机商户（也称“一清的商户”）再给商户做一次清算，这也就是说，一清机与二清机的主要区别在于，资金清算后是不是直接到商户的账户上，如果是二清机，相当于商户们的钱在别的公司上又转了一道手。
二清POS机大面积不到账：“数千名商户，被坑2亿元？”
近日，两百多名来自广东、福建、江西等地的商户，在位于上海漕河泾开发区的杉德支付网络服务发展有限公司总部、人民银行上海分行等聚集，称要讨说法。
他们要讨说法的事情是，从2017年12月22号-24号开始，他们使用的POS机（多名商户称该机为“诺付宝”，已证实该机具为正被监管清理的“二清机”）大面积资金未到账的异常，“差不多2000名商户，一起被坑的差不多上亿元。”
记者通过现场和线下走访，联系上了其中两名维权的商户，来自江西做服装生意的胡先生，来自东莞做批发贸易的柯先生，由他们自己来讲述这件涉及范围甚广的事件。
在他们的讲述中，记者意在理清三个问题：
如此大额结算款，数个多月的多笔交易流水，是怎么不翼而飞的？
为什么会没有更早发现异常？
是POS机具的问题，还是第三方支付机构问题，不管是哪者，为什么还要用这个POS机？
以下为两位商户讲述的事件过程：
1胡先生的讲述：
我们都是老商户了，用这款机器三、四年了，有的人是熟人介绍用了这款机器，像我2016年底开始装这个（诺付宝）POS机，一名业务人员来推销安装，直到2017年12月底，之前收单、结款都没有出现问题。
（记者：什么样的业务人员？）这个我们没注意，对方出示了机器的银联标志，我们觉得没问题，后来搬机子的时候，对方说‘这个就相当于一个银行，我随时想需要随时提就可以了’，（记者：有没有给独立后台系统？）之前是没有的，从2016年8月份开始吧好像，说需要走后台提款结算才给我们钱。
装机的时候给了一个一串数字码很长的网址，输入用户名就可以到账户里把钱取出来，我换了一次手机之后，就联系不上那个业务员，也不知道那个网址的具体进入方式。以前是有个后台网页，不过现在账号都被注销了。
这个POS机有T+0、T+1、T+5、T+7，好几种不同的结算类型，结算模式不同，费率不一样，通常T+时间越长，费率更低（注：即资金到账模式，按银联标准，应为T+1，费率一般为6%）。反正我们也没大懂这些支付的东西，就有的时候不着急取钱，就没发现这个问题。
2
柯先生的讲述：
商户柯先生出示的交易明细和资金往来银行流水单，称其有二十多万元未到账。
“后来出事了，钱都没到账，我们一打听涉及的商户太多了，大家就加了一个群，前前后后跑了很多次，到上海，深圳找人投诉。QQ群里面以前有上千人，现在只有700多人了，全国各地的都有，被坑了十几万的上百万的都有。”
每个商户在名字背后备注了所被拖欠的金额，记者看到，该QQ群上面有欠款几万的、十多万的，100多万~200万的也有十多人，在商户出示的一份联名检举信里，他们称此事涉及“2000多名商户，金额达2亿多元”。
从商户们的表述里，有一点至少可以确认的是：二清机构、支付机构带来的这场局，用了一些甜头和利益，比如手续费用低息率甚至零息率、规避监管的便利套现获利等，成功吸引了至少上千名商户“趟险”。
有一种说法，诺付宝背后的公司诺漫斯涉及到违规理财，除了“诺付宝”POS机上，商户选择T+7到账或者T+10半个月到账，商户不仅没有刷卡手续费而且还有返现分润的钱可以拿之外；还有一款“诺超市”线上商场，用户成为该平台商家后，投进去10万就可以放大20倍，每天返还1000元（也即放大后总额的万分之五，为了规避监管，多以礼品券的方式呈现），不过上述两名商户都对记者表示没用过，记者多方联系诺付宝及背后诺漫斯关联公司，试图证实该说法真假，均未果。
高额资金如何不翼而飞？“作祟”的二清链条
在陆续发现资金不到账后，商户开始紧张起来。
异常交易流水显示，受单机构主要为上海德颐网络技术有限公司、杉德电商黑龙江分公司、杉德电子商务服务有限公司、银盛支付北京分公司。数个月来，商户M先生等人先后找了杉德支付上海和诺漫斯电子商务（深圳）股份有限公司。
商户M先生透露，“诺漫斯一直不出面说明情况，讳莫如深，说他们也没有收到钱，钱在银联那里”，“之前还把别的公司业务的钱拿来填补我们的欠款，大概还了100多万，后来实在填不上，现在总部人已经跑了。”差不多同一时期，维权商户发现诺漫斯的山西太原公司也早就大门紧锁，人去楼空。
“这就是一个二清机构的支付链条崩了，资金断了跑路。”熟悉内情的上海某家互金公司资深技术人员分析，一般资金清算是由银联、银行或者支付公司直接对商户的机子，钱“直接”到“商户账户”，而二清是指有POS机的商户（比如上文的诺斯曼这种），再申请增机，卖给或租赁给商户用，商户的钱也将改由该POS机商户（也称“一清的商户”）再给你做一次清算，这也就是说，一清机与二清机的主要区别在于，资金清算后是不是直接到你的账户上，如果是二清机，相当于商户们的钱在别的公司上又转了一道手，所以“万一这家公司倒闭了呢，万一像诺斯曼这样跑路了呢，商户们的钱就没了”。
一清资金清算途径图：消费者刷卡（款额） → 人行清算中心（清算分配） → 收款帐户（到帐）
二清资金清算途径图：消费者刷卡（款额） → 人行清算中心 → 第三方帐户 → 收款帐户（到帐）
“有些所谓的电商分公司，就是二清机构的包装户，底层包装一下，美其名曰持牌支付公司的各地分公司，就被作为二清通道了。”上述人士告诉记者，这就类似于支付里的OEM模式，之前有一些支付公司，特别是边缘化的一些中小公司，给点代理费就可以借用它的名义出来向其他商户推广了，但是这些二清机构不像实力雄厚的平台，拥有大资金池可以T+0到账，资金不充裕，就会出现资金到站延迟、甚至不到账的情况，这时候就属于诈骗了。
数名商户告诉记者，诺漫斯方面一直没有正面出来正式回应问题，商户M先生向记者出示他于去年12月底收到的一条诺漫斯的出款短信，上面称“将另发通知给大家关于第二批的出款”，不过，此后就了无音讯。今年3月5号，一份盖有诺漫斯电子商务（深圳）股份有限公司红头公章的公告显示：诺漫斯要到2020年9月30日才能全部还清欠款......
内文称据公司现有的实际还款能力（公司在政策经营前提下），还款将分为三期进行：2018年3月31日归还比例10%的款项；2018年9月30日归还比例20%的款项；2019年9月30日归还比例30%的款项。剩余的款项将于2020年9月30日全部还清。
记者通过企查查的工商信息发现，这家现已踪迹难寻的诺漫斯，庞杂的关联公司布局里，勾画出一个涉及何李明、雷慕心、李宁、董艳蓉等多名股东高管的复杂股权结构图谱。
工商信息数家显示为支付相关业务范围的公司，“诺漫斯支付有限公司”（注册地为云南）、“广西诺漫斯云端电子设备制造有限公司”，两者法人代表均为何李明，该人旗下及任职高管的相关公司有33家；两家备注在工商信息上的官方网址都已经打不开，要么是“没有找到站点”；要么是如诺漫斯电子商务（深圳）股份有限公司这样，根本找不到网址，官网直接“失联”。
损失找谁理赔？杉德支付公告：你看，真的不关我事啊
诺漫斯跑路后，商户将维权的焦点锁定了在交易中提供了通道的支付公司杉德。
此前，商户自己，包括一些公开报道和分析，也将索责理赔指向杉德支付，依据的主要是《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构（也即“杉德支付”）应对特约商户的真实性负责、中国支付清算协会的《银行卡收单外包业务自律规范》要求收单机构对损失承担先行赔付。不过，4月11日，杉德支付却出了一份官方公告，如果公告内容属实，那么，上述对杉德支付指诉的依据，或将完全不成立。
翻译一下杉德支付的公告，主要就一个意思：你看，真的不关我的事啊；但是它的这个意思，以杉德支付关闭诺漫斯通道（也即该款POS机停用）为分割点，分了两个层面来讲：
首先，通道关闭前，杉德支付诺漫斯友好合作阶段：
诺漫斯向杉德支付申请POS终端时，将结算账户都锁定在了诺漫斯所掌握的银行卡账户（也即“诺付宝”）上，对购买该公司POS机的用户，通过T+7日后提现免手续、不体现账户内资金每天有万分之五的高额日利息等等，这是在非法吸收公众存款了啊，2017年底，我们发现该公司有私自移机的情况（注意，这里没说它借杉德支付的名义哦 ，而是自己去发展其它POS机商户哦），然后12月28日，杉德支付关停了诺漫斯的通道。
杉德支付为什么在公告里这么说呢？上述资深技术人士解释，在此前，二清机构诺斯曼和杉德支付是外包商关系，那么使用诺斯曼的POS机的商户在刷卡时，就有可能使用了杉德支付的资金清算通道，这时候，杉德支付可能需按上述《银行卡收单业务管理办法》和支付清算协会自律规范承担责任；但是，现在，杉德支付指出了两个核心的点：
一是诺漫斯黑了商户们的交易资金，通过理财服务高息揽储等方式，把资金都留在了“诺付宝”里而并没有继续上传到杉德支付的通道里；
二是，诺漫斯说自己是在线O2O商户，意味着有多个固定账户，而那些诺漫斯推销的持POS机商户们，所持有的并不是他们个人真正账户的POS机，而是诺漫斯虚设的固定商户的收款账号，也就是说，那些持POS机的商户每天在刷卡交易，实际上在支付后台上，资金都流向了是诺漫斯的收款账号，所以交易结束后，资金到了诺漫斯的资金池里。这时，如果商户不提现，选择资金留存账户里，会以为是买了诺漫斯的理财产品；然而，这时，如果商户要提现，诺漫斯再进行人工或者系统打款给商户们，造成他们在使用杉德支付的假象。
然后，是通道关闭后，杉德支付“甩锅”诺漫斯阶段：
这时，杉德支付说的很明确，刷卡交易被关停了，所以一下子，数千名商户都发现POS机用不了了，然后诺漫斯自己资金链断裂，兑现不了投资人留存在诺漫斯账户内的资金。
而在整个支付过程中，资金实际上是一直停留在了诺漫斯的体系里打转的，和杉德并没有资金往来。而且由于诺漫斯申请支付通道时，说自己是在线O2O商户，这样操作在流水上根本看不出异常，所以杉德支付表示，“兄弟你这样搞，我也查不出来的啊，该怪谁呢？”
在公告最后，杉德支付还控诉诺漫斯还为了掩盖事实，向这些商户撒谎是第三方资金冻结了，还煽动他们闹事。
这份公告掀开了二清模式背后像“盗梦空间”一样层层嵌套的支付闭环，“如果杉德支付的公告内容属实，那么按他的描述，他就主要是承担一个监管失察的责任了。”上述资深技术人士告诉记者。
4月12日，记者来到位于上海漕河泾开发的杉德支付总部，看到大楼安保人数达到5名。当记者提出希望能向相关负责人当面沟通、核实该公告内容，并了解异常收单中出现的“杉德电商黑龙江分公司、杉德电子商务服务有限公司”与该公司的主体责任关系时，一位不愿透露姓名的疑似主管将记者拦出，表示“有采访致电该公司的客服”。
公开资料显示，杉德支付早在2011年就获得了中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，获准开展支付业务，并于2016年首批续牌成功。不完全统计，去年，杉德支付关联公司曾因违法支付结算管理规定等收到4张罚单，罚金累计逾200万元。
截至目前，记者接触到的几位商户仍然“讨款无望”，除了部分商户继续在上海等地辗转维权之外，大部分商户已返回继续工作生活。券商中国记者将持续关注该事件的后续进展。
Tips：在这里需要提醒用户和商户的是，“二清机”资金安全也得不到保障，而且也存在诸多法律风险，应该注意甄别，使用正规机具。这里，券商中国记者整理了“一清机”和“二清机”的几种鉴别方法：
1、是否获得由第三方支付平台提供的独立后台或者手机系统。很明显，如果连账户明细的独立后台都没有，必然存疑。这次不少维权商户在出事后才发现，“诺漫斯”的诺付宝POS机，就没有一个独立后台。
2、查询核实支付公司信息及所持机具。商户拿到机具后可以第一时间拨打支付公司客服核实，或者通过一些第三方查询软件，如支付查APP或官网（zhifucha.cn），登陆查询POS机的机器码、机构名称、结算账户，并核实与自己所提交的申请资料是否一致。
3、核对到账时间。银联标准到账模式为“T+1”，而商户反映的“诺付宝”POS机有T+0、T+1、T+5、T+7，几种不同的结算类型费率不同，结算时间越长，费率越低，不少商户就是为了贪图低费率甚至零费率，选择T+5、甚至T+7的到账模式，结果“二清”公司未结算欠款、携款跑路。
4、核对收银小票上的商户名。每次刷卡交易之后打印出来的收银小票，如果商户是对公账户，则小票上的商户名为商户官方名称；如果是对私账户，则小票商户名处一般显示为“个体户XXXX”。而且，这次数名维权商户还向记者反映，他们发现小票中商户代码存在“跳码”现象，小票商户码与银联后台流水显示的商户码不一致，存在套用其它类型支付业务通道的嫌疑。这些日常使用POS机异常，都值得商户注意和重视。
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