为了早日住上像样的房子，于是有了“房奴”;为了早日享受汽车的荣耀，于是有了“车奴”;为了早日享受生活的品质，于是有了“卡奴”。所有的这“奴”那“奴”，都因一个“早”字。条件没有成熟的过“早”行为，意味着超前消费和过度消费。超前消费和透支消费带给我们的美丽幻觉正在一点点远去，房、车、卡的乐趣一点一点地减少，取而代之的，是伴随而来的财务困境和欠款的无尽烦忧。对于“卡奴”来说，他们未能正确理解“超前消费”的涵义。
“卡奴”的出现，是从货币经济到信用经济发展的必然产物。信用经济下的消费，是不以赚多少钱作为消费的标准，而是建立在未来可以偿还的基础上进行超前消费。“卡奴”正是信用经济的坚决实践者，却错误地走上了“盲目实践”的歧途。
当前有许多年轻的持卡人盲目地把超前消费当成“时尚”，取笑和鄙视“中国老太”的消费方式，--味地去模仿美国老太的消费方式。殊不知，在没有美国老太的价值观和社会环境下，盲目追随美国老太，结果不仅不能上天堂，还进入了用卡的地狱，成了悲哀的“卡奴”。
“卡奴”的出现，反应了社会消费心理的微妙变化。在过去，量入为出一直是最朴素的消费观念，但信用经济的到来对这个观念形成冲击。随着心理上逐步接受，社会上的攀比效应促使年轻人开始无限制消费自己的信用，通过信用卡来得到过去原本无法得到的东西。但这种消费并没有以适当的还款能力作为基础，或者他们夸大了自己的未来还款能力，因此必然出现债务缠身的局面。
科技的进步带来了品质不断提升的物质生活，各种诱惑充斥在社会的每个角落。许多人为了提升自身的外表形象，显示自身的社会地位，开始注重外在表现，不顾经济承受能力而大把花钱消费。他们钱赚得不多，却把钱看得过轻，上千元的衣服随便买，几千元一桌的馆子随便下……在他们眼里，千把元钱太小了，随便都能赚来，于是随心所欲地刷卡消费。
信用卡的“先消费后还款”的特性，特别是在高信用额度的支持下，“穷人”与“富人”之间本来有很明显的消费能力界线在信用卡面前被模糊了，即便是一个明天没有钱吃饭的人，因为有信用卡也可暂时做个“富人”。“一卡在手，什么都有”的信用卡消费现状，让持卡人没有了现金概念，许多无法正确控制消费欲望的持卡人，盲目攀比消费档次，消费额度不断上升，很少仔细核对银行寄来的对账单，每个月归还信用卡欠款就没有余钱了，甚至收入还不够归还信用卡欠款，只好过上“以卡养卡”的恶性循环的透支生活。但与自身经济状况极不相称的是，这些持卡人还衣着入时，消费超前，高档时尚手机频繁更换，没钱却住入高档住宅，没钱也开着高档轿车，整个消费已经步入富有阶层，而表面光鲜的富有生活掩盖下的是越滚越大的信用卡欠款。
本来人的一生收人是不断变化的，而且每个人在人生每一阶段的消费观念都不尽相同，他们完全可以全面估计自己的未来收入，做出超前的消费安排。但现实却是，许多超前消费的持卡人对自己的还款能力估计不足，无法正确地预估自己的未来收入。结果是一到每月的到期还款日，就发现钱不够支付账单，日积月累，虽然收入有所增加，但信用卡的欠款数额却不断循环加大。一张信用卡不够用，又再申办一张信用卡，拆东墙补西墙，最终造就“卡奴”生活。
郭无价是一个车迷，在朋友的怂恿下，他以信用卡分期付款的方式买了一辆高档车，但其实郭先生每月的收入状况不足以支付信用卡账单和高额的养车费用，他开始支用以前的积蓄来应付每月的开支。但没有收入的增加，生活水平难以为继，在享受了5个月高档轿车所带来的快感后，他将高档轿车以便宜的价格快速转让出去，结束了每月为高额信用卡账单和高额养车费用发愁的痛苦的超前消费行为。
目前现状是银行重视发卡、忽视用卡教育，甚至几乎没有宣讲信用卡知识。广大卡民对信用卡知识的严重缺乏，是促成一些卡民成为“卡奴”的一个重要原因。
即使拥有五六张卡，即使每月刷卡消费量达到几千甚至上万元，如果问问这些“卡奴”什么是循环利息，给你的反应很可能是一脸茫然。只知道可以按照最低还款额还款，却不知道如此-来就要付出日息万分之五、月计复利的高额代价，而关于滞纳金、罚息等专业术语更是一无所知。正因为此，他们当然也没有心思去研究银行怎样才能真正免息，什么情况下将被征收高息，更谈不上利用信用卡来作为理财工具了。
一两年前，上海某调查机构曾经对上海市内信用卡使用者开展了调查。结果发现，受访者中43%的人手中拥有2~3张信用卡;22%的人认为自己的信用额度不够用，希望能扩大。此外，有半数受访者表示自己有个人负债，其中26.4%的人承认自己每月薪水用到1元不剩。这些状况都容易使持卡人发展成为“卡奴”。
有些人拿到信用卡后，对该信用卡的基本相关规定都不去了解，更不要说查看信用卡章程了。例如，有--位持卡人，办理了某银行的人民币信用卡。他以为信用卡都是样的，不管是人民币信用卡还是国际双币种信用卡，只要全额还款都能享受免息待遇。于是，他放下另一种国际标准信用卡不用，长期使用某银行的人民币信用卡，而且也不认真核对每期账单。等到用了1年半后，他隐约感觉到每月都要多付一些钱，有点不对劲。后来，他认真查看对账单，发现尽管每月都是“全额还款”，但银行还是收取了15‰的月息。经询问银行才知道，他使用的这种人民币信用卡，不管消费还是取钱，都是要收取万分之五的日息，根本就没有“免息期”。正因为不了解信用卡的规定，该持卡人冤枉地支付了5000多元的利息。
现代社会中，每个人每天都要面对不小的压力。而一部分面临压力的人，不能采取正确的方式去释放压力，会做出一些非理性的行为。当前，许多人发泄压力，选择了疯狂购物的方式，特别是女性，更是如此。
因此，有专家指出，工作压力也是造成过度消费的原因之一。日常生活的紧绷，使得人的头脑长期处于紧张的状态，每当心情不悦或是感觉极为压抑时，许多人（特别是女性）常常会以疯狂购物的方式来让大脑放松愉悦。这种消费行为大多不是为了实际需要而进行的，主要是达到心灵层面的满足。购物时的优越感，能弥补职场上的自卑感，因此心情压抑的人会在购物时感到无比的快乐。
持续地热衷使用购物消费的解压方式，时间-长就会形成习惯，就会成为一种戒不掉的瘾。而有这种状况的持卡人，不管到哪里，无论心情好坏，无论有无闲钱来消费，都会用信用卡超实际需求甚至是疯狂地购物消费，直到负债累累。
另外，现在的年轻一代在小时候，常常是一株株备受呵护的温室花朵，禁不起外在的风吹雨打，导致长大后步入社会，在工作和生活上遭遇挫折时，容易产生自卑感。自卑心理作祟，常常会害怕自己比不上别人或是担心被人看不起，所以在心态上就会极力掩饰心里的脆弱和自卑，进而促成了爱慕虚荣的心态和行为。因此，他们常常会在消费上显示出自己不会输给别人。但现实是，有自卑感的人，往往成就不高，收入不高，于是他们只好用信用卡超前消费，打肿脸充胖子，最终陷入无法偿还的债务危机中，把自己培养成了“卡奴”。
“卡奴”形成的原因是多方面的，同理，“卡奴”形成的途径也会有所区别。从总体来看，持卡人把自己从“卡民”炼成“卡奴”，主要有如下三条途径。
早在两三年前，曾经有一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有接近60%的年轻人“愿意用明天的钱做今天的事”。而两三年之后的今天，这种“花明天的钱圆今天的梦”的提前透支未来收入，提早享受生活的行为有过之而无不及。年轻一族提前消费，靠的就是信用卡的“透支功能”这一坚强后盾，用信用卡分期付款买高档车、用信用卡分期付款装修高档住房、用信用卡透支买时尚电器与高档衣服，等等。这些已经成为年轻持卡一族的信用卡消费行为。
刷卡消费产生的快感，透支信用卡构筑的时尚生活，使持卡一族摇身一变成了现代社会的消费大军。而这种超前的消费在没有足够收入作为支撑的情况下，久而久之，欠款越来越多，利息越滚越大，这些持卡人就在拼命偿还信用卡透支款项中不知不觉地成了“卡奴”。
不少持卡人因为一项重大开支，从信用卡中透支或是套现支付了款项，但日后的收入无法还清信用卡的欠款，于是就用另一张信用卡套现来归还这张信用卡的钱。欠款表面上看是临时解决了，但带来的后果却是更多张的信用卡加人“欠款系列”。可当该死的还款日接连不断地频繁到来后，以卡养债，积累了一大笔欠款，逼迫持卡人成了“卡奴”。
在上海打工的林先生，几年前谈了一个女朋友。后来，他发觉与女朋友在性格上有很大的出入，许多事情两人谈不到一起，吵嘴就逐渐多了起来。再后来，林先生提出与女友分手，但女友要求支付一笔青春损失费。林先生为了显示自己的男子汉气概，给了女友5万元的青春赔偿。但之前，林先生和女友两人的生活开支一直是林先生独自承担，林先生多年的少量积蓄也就花光了，当然没有多余的钱来支付给女友，那5万元也是从两张信用卡中套现出来的。
与女友分手之后，由于收入不高，尽管林先生省吃俭用，他省下的钱还是无法还清信用卡的欠款。起初，为了不只付利息，他努力通过熟人套现，以从新的信用卡中套取出来的现金来归还老的信用卡欠款。但后来，套现的次数一多，熟人不愿再帮他套现了，他只好用每月的积蓄归还最低还款额，为此额外支付了不少高额利息。尽管过了3年，林先生还在上海打工，还在努力工作，还在努力还款，但原先5万元的欠款只少了1.1万元，还有3.9万元的欠款等待他慢慢地偿还。林先生后悔地说:“当初真不该用信用卡套现……几年来我都在为银行打工。”
目前，银行给予信用卡的额度越来越高，这就给套现投机创造了便利。而正是“套现投资”的便利，使得许多持卡人步人“卡奴”生活。
陈大安已经足足过了3年的“卡奴”生活。他成为“卡奴”的原因还要追溯到2008年初。2008年2月份，上证指数从2007年10月16日的6124点下跌下来，已经跌去了1800多点，跌幅达30%。他心想这次股市肯定是跌到底了，于是他将手上两张信用卡的信用额度都套现出来，凑了个10万元，于2008年2月27日买入股票，想赚一把就跑。
但后来的事情大家都知道，股市仍然“跌跌不休”，跌个没完没了，到了2008年7月初上证指数已经跌至2840点左右。此时，许多机构最悲观的预测是900多点才是底部。陈大安实在受不了这个下跌所带来的损失，更惧怕再持续下跌。于是，一咬牙割肉卖出股票，亏损5万多元。
就是这5万元多元，让本来收入就不高的陈大安过上了“卡奴”生活。现在，为了尽可能早地还清信用卡的欠款，他节衣缩食，过着苦不堪言的“卡奴”生活。
因此，套现做投机不可取。否则，你可能就因此陷入“卡奴”困境。
绝大多数的持卡人在成为“卡奴”之前，都是一个较为正常的卡民。但当卡民有了下列两种现象（也就是“卡奴”的前兆)，他已经在不知不觉中成为了“卡奴”。
你身上已经有足够的信用卡，但当你面对信用卡的种种令人心动的办卡赠礼诱惑，是不是还会止不住地多办一张信用卡？当你已经拥有五六张，甚至十几张信用卡，你是否能记清每张信用卡的还款日和消费额度？当你没有实际需要时，你是否会被银行推出的诱惑力的刷卡奖励促销活动所打动，而频繁地刷卡购买自己并不需要的东西？如果你的回答是肯定的，那么就要引起足够的重视，因为你已经踏上了“卡奴”之路，只是还没有到达真正的卡奴而已。
你是否已经养成这样的习惯：因为有了信用卡而没有了现金概念，你的消费数额不断上升；你很少仔细核对银行寄来的对账单；你不断地用不同的信用卡来回刷卡套现以求获取更高的信用额度；你收人不低，但每个月都无法存下钱。对你来说，信用卡就是你经济生活的全部，你甚至动用信用卡资金进行炒股、期货等高风险投机。你装扮时尚，国际名牌随身，频繁更换高档手机等非易耗品，但没有人知道你收不抵支。你没有经济基础，却是高档轿车代步，高档住宅居住，你的消费水平和消费方式已完完全全和富人一样。你已经感到自己入不敷出，但还在大买狂买，欠完一张卡债马上办另一张来填补这张的漏洞，如此反反复复。你是不是有上述现象？如果你的答案又是肯定的，那么你已经是真正的卡奴了，真正过上了“卡奴”生活。
信用卡的主要使用者还是集中在年轻人，同时，35%的信用卡使用者集中在“北上广深”即北京、上海、广州、深圳四个大城市。因此，大城市的年轻白领最容易成为“卡奴”。白领是中国最先进入刷卡消费时代的人群，也是刷卡消费的主导人群。全国80%以上的白领拥有信用卡，约有40%的白领已经沦为“卡奴”。
白领是城市时尚、前卫的率领者，他们总是跑在时尚、前卫队伍的健将面前，过着有品位的城市生活。在这样--种生活状态和相互攀比的环境之下，他们心里极其渴望保持一种高品位的物质享受，他们不仅举手投足间不愿意透露出半点庸俗与落后，而且在对消费品更新换代并向奢侈化的升级方面，争先恐后地实践,追求奢侈品近乎狂热。
而追求并过上时尚、前卫、潮流和高品位的生活，是需要高经济成本的。白领可能已经远离了贫穷，但也并不那么富裕。时尚和潮流变化得太快,需要用大量的钱去追，而收入不少但毕竟有限的白领们，逐渐呈现出心有余而力不足的状态。但他们一颗不甘落后的心，已经迫使他们将自己的消费价值取向完全脱离了实用和必需层次，多是为了面子和享乐而活。此时，当经济不足以支撑他的这种高品位生活时，具有高额透支作用的信用卡也就成了维持他们的生活水平和娱乐现状的工具，过度使用信用卡自然把城市白领带入了“卡奴”生活。
近年来，银行为了抢占未来的信用卡市场，大力在大学校园发卡，因此在大学校园办卡不再是一件难事，甚至“只要有呼吸就能办卡”。有调查显示，近8成的大学生都办理了信用卡。
绝大多数的大学生之所以申办信用卡，主要是相中了信用卡能够透支消费。现在的大学校园，就像一个社会，消费绝不会低下。在超前消费下，许多大学生来自父母的零花钱不够用，又不好再次伸手向父母要，只能靠办信用卡来满足自己的欲望,办了一张又一张，以至于无力偿还卡账，成为“卡奴”。更为难办的是，现在不少学生尤其是年龄较小的学生自控力较差,容易受到周围环境的影响，又因为一时脱离家长的束缚，办了信用卡后大手大脚地消费，丝毫不考虑后果。
张丽丹在上海某大学上学，家里每月给他的生活费是1 000元，这对一个在校学生来说应该是绰绰有余的，但是她每个月还是要在信用卡上透支500元左右。她说，有了信用卡之后，生活费用增加了不少，透支也成了常态，特别是自从有了网购，足不出门就能消费上千把元。
而且，更令人担忧的是，绝大多数的大学生对信用卡知识了解极少，许多人甚至连全额还款和最低还款额都区分不清楚，更不要说更难理解的用卡知识了。例如，有一位大学生因透支消费3 000元后无能力偿还，就被银行收取滞纳金。信用卡的滞纳金是按未还金额的百分之五每日收取的，3 000元逾期欠款，滞还一天就得交滞纳金150元，滞还一年则需缴纳滞纳金54 750元。后来，由于父母担心不良信用的持续存在会影响儿子的毕业和就业，就在和银行讨价还价的情况下，无奈地花了万把元为儿子买了单。
“房奴”为了养房，“车奴”为了养车，都背负着沉重的经济负担。他们在遭遇经济拮据时，常常会从信用卡中透支，不是透支刷卡消费支付生活费用，就是直接取现满足日常开支。久而久之，这些“房奴”、“车奴”可能会每期按时足额地归还近按揭月供，但随之而来的却是多张信用卡都有不少的欠款，自然由“房奴”和“车奴”转化成“卡奴”。
信用卡持卡人要想成为“卡神”，首先就必须对信用卡知识有一个充分的了解。一个不了解信用卡的人，别异想天开成为“卡神”，倒是成为“卡奴”的概率极高。因此，要将自己打造成“卡神”，你就得静下心来读一读信用卡书籍，搞清楚信用卡到底为何物，银行如何赚持卡人的钱。
信用卡作为一个很受世人喜欢的金融产品，它一定有许多有利于持卡人的方面，否则不可能从国外风行到国内。所以通过信用卡的有利一面来谋利，就是“卡神”必做的一件事。如何对信用卡进行趋利避害,在以后的章节中会有详细的讲授，在此简单提及一下。
一是要充分利用信用卡的免息待遇，来获取银行的无息贷款。
二是利用分期付款来缓解资金压力。
三是充分利用信用卡的另类用途来美化生活。四是充分利用信用卡的增值服务来赚钱。
要控制好自己总的负债额度，一般来说，一个人或者说一个家庭的月负债总额，不应超过月收入的70%。这是经验和理论汇合成的一个有效数字，很有参考价值。也就是说，你每月的房贷等支出和信用卡的支出总和不应超过你月收入的70% ，如果超过或者说经常超过，那么你就有很大的可能造成“该月负债、下月继续负债”的不良财务状况，结果是未来收入的一部分被用来偿还过去的支出，将来就没有余钱过好日子。
如果必须透支消费，那么透支额度一定要在自己能承受的范围之内。一般来说，卡债不宜超过信用额度的一半。以前，银行对信用卡的信用额度控制得相对较严，一般是持卡人月收入的两倍，所以持卡人在这个信用额度内透支消费，基本是有还款能力的。但现在，由于竞争等原因，银行放宽了信用卡的信用额度控制，给予持卡人的信用额度提高到持卡人月收入的三四倍甚至十几倍，一些高额度的信用卡大量发放。在这种情况下，如果持卡人透支消费到信用卡额度的一半，就等于每个月都花完全部收入。这种消费状况，长久下来，肯定会把持卡人造就成“卡奴”。
信用卡的信用额度是一把“双刃剑”，低了不够用，高了反而会伤害持卡人。
许多持卡人会申办多张信用卡，是源于感觉一两张卡的信用额度太少，害怕透支或取现时不够用，因此办多张信用卡以提高总的信用额度。但是，根据理论计算和经验判断，一个持卡人的信用卡总授信额度（不是单张信用卡授信额度）为其6~12个月的收入总和较为合适。因为这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制两者之间保持较好的平衡。
有超前消费冲动的年轻持卡人，其合适的信用卡透支总额度应该是其3个月收入的总和。而对于没有固定收入、生活支出依靠父母的大学生来说，2000元的初始信用额度已是绰绰有余。对于理性消费者来说，信用额度可略微高些，但也以6~12个月的收入为宜，不宜过高，因为一般来说，月收入的6倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品消费支出。
既然信用卡对人的信用这么重要，那么如何利用信用卡提升信用形象，这就成为经济人士的必修课了。从目前来看，经济人士可从如下四个方面努力提升信用形象。
不同的银行，对于申办信用卡的资信审查的严格程度是不一样的。通常来说，大型商业银行对资信审查较为严格。与此同时，信用卡业务发展较好、达到一定量的银行，对资信审查也较为严格。想要借助信用卡来提升社会信用形象，就应选择持有那些审查条件严格而被众人知晓的知名品牌信用卡。
一般来说，信用额度高,持卡人的信用程度就高。白金卡、金卡的信用额度要高过一般的信用卡。因此，白金卡、金卡是一种高信用度的象征，应该尽量拥有它。就目前来说，各家银行对白金卡、金卡的申办条件不尽相同，持卡人可以通过多番咨询，获悉条件。没有条件的，应该创造条件申办金卡或白金卡；有条件的，应该选择知名度较高的银行的白金卡或金卡。对于办卡时取得的信用额度不高的情况，可通过日后的频繁用卡和良性透支来逐步向银行申请提高信用额度。一般的信用卡，也可通过该途径最终升级为金卡或是白金卡。
信用程度不高的人，即使能侥幸地通过一家银行的审查，但也很难蒙蔽多家银行的信用卡资信调查人员。因此，在绝大多数情况下，持有多家银行信用卡的人，较有信用。当然，信用卡数量也不宜过多，只要拥有3张知名银行的信用卡，就足以证明你是一个拥有较高信用的人。
拥有多张信用卡要特别注意：别让“欠缴年费之事”无意中让你失信。多数银行目前都规定一个年度内刷卡消费达到一定笔数时，即可免收下年年费。由于拥有多张信用卡,常常会导致某张信用卡的刷卡次数达不到规定的次数而被收缴一定的年费，但持卡人偏偏又因事忙而忘记缴年费，导致失信。
拥有信用卡，不仅能提升你在经济领域的信用形象，还能提升你的社会信用。例如，信用卡让出国旅游签证更加容易。这种社会信用形象的提升，可以通过如下一则新闻来体会。
5月18日，日本外务省正式宣布，从2010年7月1日起，全面扩大中国公民赴日个人旅游签证申请范围，主要包括扩大了受理地域范围送签代理范围和申请人群的范围。
日本政府观光局北京事务所首席代表柏木隆久介绍，新政策扩大了受理地域的范围。从原先北京日本大使馆、上海总领事馆、广州总领事馆所辖省市自治区，扩展到包括重庆总领事馆、青岛总领事馆、沈阳总领事馆暨大连办事处所辖省市在内的整个中国内地。
换句话说，2010年7月之后，所有日本总领事馆均接受个人旅游签证申请。另外，扩大了送签代理的范围，从原来局限于北京、上海、江苏、浙江、广州与深圳的48家旅行社扩展到全国的290家旅行社。
最重要的一点是扩大了申请人群的范围。新政策施行后，具备一定资信能力的人均可为自己及同行的三代亲之内亲属申请个人旅游签证，或为单独成行的二代亲之内亲属申请个人旅游签证。
信用卡的收费项目多达十五六项。费用政策将直接影响持卡人使用信用卡的成本。目前，各家银行信用卡所涉及收费项目的价格标准各不相同，有些费用还有很大的差别。仅就一项境内透支取现手续费为例，有的银行是按取现金额的1%收费，最高收取50元；有的则是1%，不封顶；甚至有的中小银行是3%，不封顶。要是信用卡取现1万元，3家银行的收费分别是50元、100元和300元，最高者是最低者的6倍。悬殊之大，足以让人计较一番。
在对比费用时，要注重信用卡的欠款计息方式。目前计息方式有两种：
持卡人只要没有在免息期内全额还款，已还与未还的款项都要计算从透支日到还款日之间的利息。大部分的国内银行都采用这种方式，例如建行、中行、交行、招行、浦发、光大和广发。
只对未能在免息期内偿还的消费额收取利息，对于已经及时偿还的消费额不再收取利息。目前工行、农行、深发展均采用部分计息的办法。这两种计息方式产生的利息有着巨大的差异。例如，持卡人使用中行的信用卡消费2万元，在50天的免息期到来之时，因疏忽少还10元钱，结果产生的利息是500元，而若使用工行的信用卡，同样是在50天的免息之日少归还10元钱，那么2万元的消费透支，他只要支付0.25元的利息。
在对比收费政策中，最容易被人忽视的就是任意分期付款的手续费对比。就以最早推出信用卡任意分期付款业务的交通银行“样样行”和广东发展银行的“无限制”两款信用卡任意分期付款业务为例，交通银行是按消费金额的等级累退（0.72% ~0.68%）方式收取手续费的，而广发行是按每期需支付本金总额的0.60%作为手续费用。这两款业务的手续费相差较多。因此，在选择信用卡时，千万别忽视了任意分期付款手续费存在差别的因素。
被朋友们誉为资深持卡人的施步深先生，将“用卡方便”这个因素考虑得无微不至，他甚至将“到期还款日是否便于记忆”这么细节的因素都“小题大做”了。他说，现在银行信用卡的到期还款日五花八门，有的是逢“3”、有的是逢“7”，有的是逢“8”，如果持有三四张信用卡，你就会经常因记不清到期还款日而导致超期还款，这不仅会多支付冤枉利息，还会损害宝贵的信用。
信用卡透支消费后，总是要还款的。因此，持卡人不得不关注还款是否方便。还款方便涉及的因素有营业网点、还款方式、关联账户设置、购汇还款规定等诸多方面。目前，因公因私出国的人逐渐多了起来，信用卡的购汇还款就成为一个关注热点。在购汇还款方面，有的银行采用的是柜台购汇还款，持卡人要到柜台购买外汇，再存入信用卡，而建设银行、招商银行、中信银行却可以提供“自动购汇还款”服务，持卡人只要将足额的人民币存入信用卡账户即可，银行会自动进行购汇还款。毫无疑问，选择具有自动购汇还款的信用卡，当然更为理想。
考虑用卡方便，就要关注信用卡是否具备人性化设计。例如，针对中国人追求安全感和用卡输密码的习惯，中国建设银行首推了“人性设计，密码可选”的信用卡设计，得到了广大持卡人的喜爱。周灵拥有中国银行和建设银行的信用卡，但她却经常将建设银行的信用卡随身携带使用，不因为别的，就是因为防范风险。建行的信用卡刷卡消费时要输入密码，而中国银行的信用卡却不用输入密码，万一信用卡丢失，那么损失风险性比较大的将会是中行的信用卡。
别以为增值服务是可有可无的小恩小惠，它是一家银行决心做好信用卡业务和为客户提供优质服务的综合表现。银行在积分兑换、开卡有奖、刷卡有礼、特约商户、特惠活动、分期付款等活动中提供的优惠措施，实实在在为持卡人带来增值服务。目前，各家银行针对信用卡推出的特惠活动，不仅在内容上千差万别，就是在特惠活动的次数上也有很大的差距。例如，早在2006年9月末以前，建设银行针对信用卡就推出特惠活动多达13项，而在同期内另一家银行的特惠活动却只有5项。
增值服务多，也从另一方面说明银行有资金实力为持卡人提供周到、优质的服务。因为创造一个良好的信用卡服务环境，是一个成本很高的工作。有办法提供较多增值服务的银行，其综合实力就强。仅就分期付款这项业务来说，综合实力强的银行就能给持卡人带来更多的增值成分。这是因为:一方面，有实力的银行总是选择与商誉佳、商品价格合理、品种丰富的知名商家合作，能给持卡人带来更多更实惠的选择;另一方面，有实力的银行，在提供分期付款购物时不会太刻意地通过提高商品价格来与商家分割持卡人的利益。
上海工作的王先生，春节前夕乘飞机回家过年。他在候机室碰到老同学李先生。李先生邀请他到银行设在机场的免费贵宾室候机。李先生出示了汽车信用卡（该信用卡可允许携带一人进人贵宾室)，就被接待小姐迎接入免费贵宾室。在免费贵宾室里，王先生和李先生喝着茶观看电视节目与聊天中度过了候机时间。事后，王先生才知道，李先生的汽车卡不论在何地的发卡银行网点和贵宾室，都被当作贵宾待遇。而王先生也是有车—族，也有信用卡，但他因是普通信用卡而没法尊享汽车卡的附加服务。
可见，有车一族选择信用卡时，就要有针对性地选择那些专门为有车族打造的信用卡，例如龙卡汽车卡、加油卡等。这类信用卡除了具有一般信用卡的功能外，还有一些独特的附加价值，让有车一族专享这些附加服务。例如建行的龙卡汽车卡，可享受数十次的免费洗车、车险优惠、积分换油等各种附加服务。民生银行与联想集团联合发行的民生——联想信用卡，还提供了“不限次道路救援＋不限次紧急送油”和汽车现场紧急救援服务。
有些汽车信用卡的附加价值还不小，例如2007年2月开始在全国范围内正式发行的牡丹中油卡，在中国石油加油零售网点的工商银行POS机上刷卡加油，可享受1%的优惠，一年能省下不少钱。有人测算过，这些附加价值折算成人民币至少每年近千元，仅就享受一次免费道路救援也可省上几百元。
总体来说，汽车题材信用卡较其他信用卡更具增值服务，提供全方位的车主关爱服务。从目前来看，汽车信用卡所具有的、常见的独特功能有如下六点。
加油优惠：刷卡加油，可获得一定的折扣或返现，其中消费积分还可以按比例抵扣油费，也称“积分换油”。
汽车救援：享受24小时道路救援服务，这些服务一般由银行的合作商户提供,持卡人通常仅需支付少许费用，甚至完全免费。
购车优惠：办理分期付款购车较为优惠，且有的汽车卡的消费积分也可以用于抵扣购车费用。
维修保养：在银行的合作商户处，享受优惠的汽车维修、保养、美容等服务。
车险优惠：参与银行组织的车险团购活动，能享受最低折扣价。
免费洗车：许多发卡银行提供一年十余次的免费洗车服务，甚至个别银行每周提供一次免费洗车服务。
如何打造良好信用，提升信用等级，这是一门学问，有技巧可言。综合目前银行考察信用的状况,提升信用等级可从如下几个方面入手。
目前银行多使用“评分系统”来判别客户的“信用风险”：信用评分越高，信用程度就越高，信用风险就越低。“评分系统”的信用总分数由一些小分值组成，这些小分值来自于银行对客户的各类信息的检测结果。银行所检测的客户信息，范围很广，从收入、职业、住房、银行账户到婚姻情况等等，都可能影响你的信用分值。因此，你要尽早了解“个人信用”常识，遵守信用评分规则，有针对性地做一些提高信用等级的事。虽说银行评定信用的项目五花八门，但就目前来说，如下几项指标必不可少
(1）婚姻状况：已婚且夫妻关系良好的客户，会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。
(2）家庭经济状况：包括家庭成员收入情况、家庭资产情况、家庭对外担保情况、家庭借款情况、家庭供养人口情况。家庭经济实力越强，支付能力就越强，信用分值就越高。另外，当地的居住情况也会影响信用分值，银行给在当地居住5年的客户的信用分值绝对要比只居住1年的客户高。
(3）职业状况：职业性质和单位效益是一笔巨大的无形资产。稳定性较高的行业从业人员可以获得加分。如公务员、教师、医生、一些效益好的企业员工、时尚行业和媒体人士等由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
(4）技术职称：技术职称大多会作为个人工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，其社会地位高、声誉好，更能受到银行的垂青，会得到信用加分。
(5）经济能力：提供详细个人收入证明、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。当然，个人公积金账户也可以作为经济能力的一个重要证明。
(6）个人资产：主要是房产、店面和车库，拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。另外，保险情况也会作为加分项目，有投保比没有投保会获得更高的积分。
(7）信用记录：如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。最为重要的是过去的贷款、信用卡的还款记录，还款记录良好信用积分就高，反之就低。另外，对过去支持银行发展的客户（例如银行曾经的VIP客户)，银行也会加分。
(8）受教育程度：受教育程度会影响信用积分。在一些银行的评分体系中，高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但更高学历和更低学历就会影响分数，但差别可能不会太大。
(9）已有信用额度的情况：一般来说，银行会综合个人的情况对该客户给出--个最高信用额度的限制。如果你已经拥有多家银行的高额度的信用卡，且信用总额超过一定数量，那么再向另一家银行申请信用卡时，可能不会获得高额度，还会有可能被银行拒之门外。
目前，在向银行申办信用卡时，银行要求提供的材料非常简单，一般只要求提供个人的身份证复印件和个人收入证明。但如果你想获得一张较高信用额度的信用卡，提供的资料就不能这么简单。
蔡和仁、王朝立两人是同一年参加工作的同事，在单位的职位和收入一模一样。2009年11月份，一家银行的业务人员上门营销信用卡，他们两人同时申办该银行的同一种信用卡。但在提供资料时，蔡和仁只简单地提供了身份证复印件和个人收人证明，而王朝立除了提供身份证复印件和个人收入证明之外，还将单身公寓的房产证也复印给银行。一个月后，他们都收到了该银行寄来的信用卡，但令蔡和仁大所失望的是，他的信用卡额度才1万元，而王朝立的信用卡额度却是2万元。造成这种差别的原因，就是因为蔡和仁提供的材料不如王朝立的多。可见，多一份材料与少一份材料大不相同。有的人嫌提供多份资料麻烦，能少则少，相同与匹配的是，银行给你的信用额度也是能少则少。
因此，要想获得一张较高额度的信用卡，尽量多提供资产和收入证明，这能从办卡源头上提高你的信用卡额度。资产证明包括很多，一般分为固定资产证明和金融资产证明。固定资产证明中，最为重要也最主要的就是房产证明，房产证明能大幅提高持卡人的信用额度，有的银行针对房产证明给出的信用额度是房产评估价值的30%(如果你有贷款，那将要扣除贷款余额)。例如，你的房产评估价200万元，据此你将获得60万元的信用额度，但你尚有未归还的贷款余额40万元，那么银行针对房产资产这一项给你的信用额度将大约是20万元。
金融资产证明中存款证明、股票市值证明、基金市值证明是最为主要的。另外，你的个人结算账户的资金流动记录（即存折或银行卡的近期存取记录）也是一个很好的金融资产证明。有的银行对于有大额存款的持卡人会给出很高的信用额度，例如某家银行对于每月末在该行有二三百万元存款的人（一般是该银行的VIP客户)，给出的信用额度少则几十万元，多则上百万元。
另外，还有一点值得大家注意的是，如果你拥有一张国有控股银行的较高额度的信用卡（特别是拥有建设银行的较高额度的信用卡，建设银行的信用卡以信用评审严格而著称)，你再向中小银行申请信用卡时，只要出具这种信用卡的复印件和近3期的对账单，那你将容易获得另一张较高额度的信用卡。这是因为你的信用评审已经由大型银行严格把关，中小银行会放心地给你较高的信用额度。
当然，在申办信用卡时能提供的材料远不止上述这些。从目前来看，可以提供给银行作为提高信用额度的材料，除了身份证和个人正常的收入证明外，还包括房产证复印件，个人住房按揭贷款合同（购买房产还未取得房产证时替代房产证明)，私家车行驶证复印件，社保卡和医疗保险卡复印件，学历证书复印件，职称证书复印件，工作行业证明，岗位证书复印件（例如高管任职证明)，水、电、煤气和固定电话近3个月的缴费单复印件，公积金存折复印件，股票市值证明，基金市值证明，保险单复印件，人股分红收入证明等。
另外，认真填写表格细节，也有助于提高信用额度。信用卡申请表格上有几个影响授信额度的小空格，诸如你是否有本市的固定电话号码，这个号码是否以自己的名字或家人的名字登记办理，是否结婚及手机号码是否有月租，是否为本市户口等。如果以上答案都是肯定的，银行会据此大大增加你的信用评估，信用额度当然也就相应提高了。
张丽是一个时尚的女人，不仅见到时尚的衣物要购买，就是见到各家银行漂亮的信用卡也爱办，于是她的钱包里几乎全是信用卡，一打开钱包，一眼就能见到5张信用卡。张丽虽然拥有多张信用卡，但每张信用卡的额度都不高，这令她很烦恼。她多次打电话给银行的信用卡中心，要求提高信用卡额度，但得到的答复总是：张小姐，您目前还达不到提高信用额度的条件，建议您再持续用卡一段时间，并注意及时还款。
张小姐对此百思不解，自己一直在用卡，而且从来不拖欠。我这么良好的信用，银行为什么就不能给我更高的信用额度呢?
一位在银行上班的朋友了解了她的情况后，给她指出了症结所在：分散用卡。
原来，张小姐为了确保能免去每张信用卡的年费（一般一年刷卡3 ~5次就能免除第二年的年费）和给银行留下一直在用卡的良好记录，她一直是循环、均衡地使用7张信用卡。如此一来，她虽然用卡的次数很多，刷卡消费的金额也不少，但均分到每张信用卡上，刷卡次数和刷卡金额都不高。
后来，银行朋友给张小姐一个“秘方”：集中力量用卡，即持续3个月只用一张卡。
这个“秘方”是有道理的，因为银行在考虑是否给某张信用卡提高信用额度时，一般要综合查看3个月的用卡记录。所以，你必须集中力量用卡，持续3个月只用一张卡。
按照这位银行行业内高人的指点，通过一年的时间，张小姐已经如愿地提高了3张信用卡的额度，而且她还打算持续如法炮制，逐步提升剩下的4张信用卡的信用额度。
查看日常的用卡情况，是银行审核某张信用卡是否具备提高信用额度的重要环节。而查看用卡的诸多因素中，日常的消费数额是一个重要的因素。如果申请调整信用额度的持卡人在使用该张信用卡时，绝大多数的账单周期内都余下许多信用额度，那么银行就会认为该张卡的信用额度足够该持卡人使用，那么调高信用额度的事就会被拒绝。
例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度，以满足持卡人更大数额的消费。
一般来说，连续3个月每月的刷卡消费都达到或超过当前可用额度的50%~90%(这个幅度各家银行的规定不一样，而且不能有通过消费套取现金的嫌疑)，那么银行的系统很有可能会主动给你提高信用额度。另外，两次调整信用额度的间隔时间至少要在6个月以上，假如你在2019年12月份调高了一次信用额度，那么如果再想提高额度，至少要等到2020年6月份以后申请，才有可能被许可。
还有一点需要持卡人明确的是，在同一家银行，多张信用卡往往使用同一个信用额度，附属卡的消费计入主卡的信用额度内。例如，王飞申办了某银行的不同卡种的3张信用卡，办理第一张卡A卡时，其信用额度是8000元。一年后，王先生又申办了该银行的另一种信用卡B卡，银行给予了该张信用卡2万元的信用额度。那么，B卡的信用额度2万元已经包含了A卡的8000元，也就是说AB两张卡的信用额度合集2万元，如A卡已消费5000元，那么在同一个账单周期内，B卡的信用额度只剩15000元。2008年北京奥运会期间，王先生又申办了该银行的奥运白金卡C卡，银行给了他5万元的信用额度，那么ABC三张卡将共用5万元的信用额度，三张卡的消费总额不可超过5万元。
当然，你在用卡途中碰到额度不够用时，也可以申请临时调高信用额度。银行允许调高的临时信用额度，一般会是你原先信用额度的20%左右。调高临时信用额度有一个期限，银行工作人员会询问你需要使用这个临时信用额度多少天。临时调高额度的时间，各家银行掌握的不一样，但一般不允许超过90天。
申请临时调高信用额度，最容易成功的时段是重大节假日期间。在重大节假日期间，随时可以向银行提出临时提高信用额度，一般银行都会答应，而且24小时内就可调高使用。当然，有的银行还会在重大节假日来临时，主动给用卡记录良好的持卡人提高临时信用额度。
信用额度是指我行根据申请人的资信状况等为其核定的、持卡人在信用卡有效期内可使用的最高授信限额，包括固定额度、临时额度和专用额度。
固定额度是指我行根据申请人的资信状况等为其核定的、持卡人在信用卡有效期内可循环使用的最高授信限额在信用卡有效期内永久有效。
临时额度是指短期内有效的信用额度，一般不超过30天，临时额度在有效期内方可使用，有效期到期后将自动恢复到原有额度。
温馨提示：临时额度有效期并非完整自然日
业生活App、微信公众号、手机银行等自助渠道实时查询并关注临时额度是否有效，有效期到期的具体时间以系统显示为准。临时额度到期后不可延期，且短期内无法再次申请。
收到"消费/网付/办分期加额，限时专享"短信的特邀客户，活动期内享受的额度调升，如果特邀客户在活动有效期内使用名下任意兴业信用卡达成指定消费或分期，即可在活动结束后保留活动额度为固定额度，调升后的固定额度与活动额度持平。
专用额度指我行为优质信用卡客户提供的在固定信用额度以外的一次性消费分期还款的额度，该额度不占用固定额度或临时额度，如汽车分期、随兴分消费备用金等业务。客户如需使用专用额度，需独立申请。具体业务(包括业务定义、最高额度、申请及使用方式等)请通过兴业生活App、微信公众号或95561客服热线等自助渠道查询及办理。
固定额度是指根据您的资信情况综合评定后核定的，在卡片有效期内长期有效的信用额度。临时额度是指我行临时授予您使用的额度，有效期一般是30天左右，短期有效，不可延期，且短期内无法再次申请。
您可通过兴业生活App->“额度管理"/“我的额度”->“额度查询"页面申请调升固定额度、调降固定额度、申请临时额度;您也可通过微信公众号、手机银行、人工客服等其他自助渠道申请，最终申请结果以系统提示为准。
如果您不想使用临时额度，临时额度到期后，信用额度会自动恢复为原有的固定额度，无需额外申请取消；如您确不需要临时额度，可通过兴业生活App“额度查询"页面申请取消临时额度。
温馨提示：通过不同自助渠道申请提额，审核结果都是一样的。若申请失败，请过一段时间再尝试。此外，固定额度调降或者临时额度取消后，短期内可能无法再恢复到原有额度。
我行会根据您的持卡时间、资信状况、消费情况、还款记录及从其他渠道获悉的外部信息等因素来动态测评可调整的最高额度。为更好地服务我行持卡客户，我行将会不定期针对持卡超过一定时间的优质客户主动调升固定/临时额度。为增加您额度调升的机率，建议：
1、多刷卡：多使用信用卡消费，提升额度的使用率，以体现您的额度需求；
2、多样化消费：建议多商户多类型消费,通过绑定支付宝或微信快捷支付、线下扫码支付、POS机刷卡等不同方式消费；
3、按时还款：关注还款日，及时还款，不逾期；
4、持续用卡时间：保持良好的用卡习惯,距离上次申请调升额度至少3-6个月，有助于调升额度；
5、合理用卡：信用卡用于日常消费,建议您保持良好的用卡习惯,避免经常在单一或同类型商户重复消费，比如进货批发的经营性用途消费、大额资金周转、代缴保费等公司业务消费。不得将信用卡出租、借予他人进行消费使用；
6、财力证明：如您另外可提供相关财力证明，也有利于获得信用额度提升。
温馨提示：通过人工客服、兴业生活App、微信公众号、手机银行等不同的自助渠道申请提额，审核结果都是—样的。若申请调额失败，请过一段时间再尝试申请。
如您申请调升额度失败，可能的原因是：
1、新持卡客户：新持卡客户暂时无法获得额度提升，激活卡片后建议使用6个月以上再尝试申请；
2、近期刚调升过额度：近期调升过固定额度/临时额度，短期内无法再次提升额度；
3、特殊专案办卡情况、身份信息不完善的情况等；
4、存在卡片状态不正常、消费或还款行为异常、人行资信异常、已持有信用卡(含他行)总额度过高等情况；
5、其他不适合额度调升条件的情况。
如果您刚申请并激活信用卡的时间还不到6个月，因额度调整测评需要观察一段时间的信用卡消费、还款等多种维度数据，建议使用3-6个月以上再尝试申请；
如果您近期刚刚调整过额度，建议您在新额度使用3-6月以上再尝试申请。
温馨提示：通过人工客服、兴业生活App、微信公众号、手机银行等不同的自助渠道申请提额,审核结果都是一样的。若申请调额失败，请过一段时间再尝试申请。
您通过自助渠道申请额度调升后，一般当日即时生效，并在额度调升当日或次日收到额度调升的短信、微信通知。若您通过提交财力证明等方式申请，一般在提交后7个工作日左右完成审核。
根据您申办信用卡时签署的《信用卡领用合约》，我行有权根据您的资信状况、信用卡的使用状况或根据其他渠道获悉的任何风险信息来调增、调减您的固定额度和临时额度，我行将以账单/短信/微信或其他合适的方式通知您；如果您不希望我行主动为您调升信用额度，您可通过兴业生活App->“额度管理”"“我的额度"->“设置"页面，关闭"开启固定额度主动调整"、关闭“开启临时额度主动调整"按钮，进行设置。
附属卡限额：指信用卡主卡持卡人为附属卡设置的账单周期内可使用的最高累计金额，该金额不受主卡还款和溢缴款的影响。
如果您是主卡持卡人，可通过兴业生活App->"额度管理"/"我的额度"入口->“额度查询"->“附卡限额管理"页面，设置您名下附属卡限额，并支持限额使用情况查询；
如果您是附属卡持卡人，可在上述“额度查询"页面查询您的附属卡限额使用情况(仅支持查询，不可设置)。
1、临时额度有效期一般是30天左右，到期后自动失效，即自动恢复为原有的固定额度，无需额外申请取消临时额度；
2、临时额度的申请和使用不会收取手续费；
3、临时额度申请成功后立即生效，会发送短信通知；
4、临时额度到期前3天会有微信推送通知，请自行关注以免耽误用卡；
5、使用到的临时额度的消费将全额计入最低还款额中，不可办理分期,建议在临时额度到期前还款至原固定额度以免超限。
我行信用卡账户独立，额度共享。主卡和附属卡持卡客户共用同一信用额度，主卡可在信用额度内设定附属卡的使用限额。同一张信用卡中的人民币账户和外币账户共用同一信用额度。本行对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理并设定总授信额度上限。
在2009年7月16日以前，银行对于已申领但未开卡的信用卡都会收取年费。这一规定，让许多不知情的持卡人十分冤枉地背上了一回“不信用”的记录。后来，社会上对银行的这一做法进行强烈的质疑，迫于社会压力，银监会出面规范了“信用卡未开卡也收年费”的行业做法。
2009年7月16日，银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确规定：持卡人激活信用卡之前，银行不得扣收任何费用。此后，银行基本上遵守了这一规定，对未开卡的普通信用卡不再扣收年费。但持卡人千万要注意的是，银行只是对普通信用卡不激活就不收费，对于一些特殊的卡种（例如白金卡、汽车卡等)，没有开卡使用照样产生年费，而且年费产生于信用卡寄达持卡人的第一个账单周期。
尽管如此，许许多多的持卡人还是“栽”在年费上，在年费上“不留青白在人间”。原因是这些持卡人办有多张信用卡，开始还能关照到每张信用卡，一年都会刷上三五次，以免除年费。但时间一长，在长期的用卡中，逐渐对某一两张信用卡产生了偏好，经常固定使用一两张信用卡，如此导致其他信用卡进人“睡眠”，被遗忘在“记忆深处”，没有刷足次数而欠年费，而年费又没有及时归还，造成不良记录。
因此，很有必要对长期不使用的卡片进行销户。因为不用的卡片也会定期产生年费，并计入持卡人的应还款项。持卡人如果未按时偿还这些年费，会被银行记为“不良信用”。
如果一些拥有多张信用卡的持卡人，舍不得销掉多余的信用卡，那么就要科学地管理这些卡片。鉴于每个银行的信用卡还款日各不相同，持卡人可以制作一张表格，记录每张信用卡的信息，包括信用卡的还款日、年费周期、已刷卡次数、信用额度等，使信用卡的相关必要的信息一目了然，便于管理，更重要的是不会延误归还各类欠款。
为了让大家能更深刻地理解和记忆欠还信用卡年费所造成的不可思议的“失信”结果，特摘录2009年3月份的一则新闻：
两年间10次申请各家银行信用卡均被驳回，“信用危机”莫名其妙降临到自己头上……时至今日王小姐才明白，原来所有的问题都出在她4年前申办的某家银行信用卡上。未签收、未激活、未消费，王小姐“欠”了银行近2600元，这究竟是怎么回事?
两年来，王小姐一直很不解为何她数次申请信用卡都未果。直到今年2月12日她接到银行工作人员电话后才恍然大悟:“因为我办理的某银行信用卡有一笔很长时间的欠款一直没还，导致我的信用有问题。”王小姐说，“2005年我填了张单给银行工作人员，后来就没消息了。”王小姐说，没想到现在这张卡给她带来这么大困扰。
王小姐赶紧向该银行查询，证实她确实在2005年申请了这张卡。“但我没收到过卡，怎么欠了银行2590元?”王小姐说，此卡她从未激活、刷卡消费过。该银行工作人员告诉王小姐，她欠的是“年费”。
一张额度为2000元的普通信用卡，怎么会有如此高额的年费呢?”王小姐十分困惑。
记者与王小姐一起拨通该银行信用卡中心的客服热线，客服人员再次确认，王小姐申请的信用卡仍在发卡行而“没有送达”，申请人未签收、未激活、未消费。但昨日王小姐向客服请求当时的申请表复印件和对账单传真，均遭婉拒。客服表示会“特别处理”，尽快回复。
2月12日，王小姐来到中国人民银行厦门市中心支行，打印了一份“个人信用报告”，报告显示王小姐的信用卡在2005年9月26日产生2笔费用，每笔为1146元。“报告显示我超过180天未还款，信用情况很差!”
王小姐说，4年前她申请信用卡留的联系人地址、电话从来没有变过，就连所在公司地址也是去年才更改的。王小姐表示，期间她从未接到该银行的电话或信件，告知相关情况。
王小姐说，尽管如此，她抱着息事宁人的心态到柜台缴清了所谓的“年费”。她希望交完钱后就可以把原先的不良记录取消，“但银行工作人员却说只能结清，不能取消记录”，王小姐彻底失望了。王小姐的正常生活被严重干扰：“几年内都不能与银行发生任何信贷关系啊，甚至连不久后的出国都有可能受到影响。”
我们常说，拥有一个较高的信用额度很必要。但是不是信用额度越高越好呢？答案是“不一定”。比如，曾小姐申请了一张信用卡，按她目前的消费水平，有1万元的信用额度也就足够了，但银行见她是在市政府上班的公务员，就给了3万元的信用额度。这种信用额度超过实际需要的3倍，就很难说是一项“利好”。
实际上，额度够用就好，额度太高的话，既是一种浪费，也会增加潜在风险。只要你在申办信用卡时如实提供证明材料，银行就会给予一定额度，你可能会问，万一额度不够用时咋办，没关系，你可以申请临时调高信用额度。只要给信用卡客服打电话申请，银行就会根据你的用卡记录及信用状况，酌情给你调高额度。
在一家中小企业做会计的任晓华女士，在申办信用卡时，银行给了她一个合适的信用额度3万元。后来，她看到女友们的信用卡都是高额度的，她也想“跟风”弄个高额度的信用卡。为了提高信用额度，她努力提供尽可能提供的资产证明，向另一家银行申办信用卡，银行给了她一张10万元的信用额度。
但通过一二年来的用卡，她发现自从有了这张10万元额度的信用卡后，自己日常的消费份额不断攀高，而且许多通过刷卡购买的东西，日后才发现并非是真正需要用的东西，只是刷卡冲动造成的。显然，高额度的信用卡，让任女士出现了非理性消费的情况，她开始每月为高额的账单而发愁，甚至在临近信用卡的到期还款日时，心里就会出现莫名的恐惧和烦躁，常常因无法偿还全额欠款，而只偿还“最低还款额”。
而且，这一二年来，她的收入不断提高，但节余却越来越少，许多钱都去支付了信用卡的高额利息。丈夫还因此经常与她争吵。任女士意识到这是信用卡的超高额度“惹的祸”。她横下心来，将那张高额度的信用卡锁人抽屉，重新使用原先那张只有2万元额度的信用卡。此后，她的消费又逐渐恢复正常了。
从上述任女士的经历可以看出，由于信用额度超过自己收入的4倍甚至5倍，消费的随意性就很容易造成“超支”，于是不得不动用银行提供的“最低还款”服务。殊不知，如此一来，就掉入了循环信贷的“陷阱”，每天以万分之五的利息向银行借贷，如此本息累计，自然不堪重负，最终险些沦落到“卡奴”的悲惨境地。
王小姐发现了一个关于银行信用卡的秘密，这个发现，让她惊喜万分。
原来，王小姐有一张信用卡的到期还款日是6日。但3月6日那夭，她忙于工作上的事，竟然将信用卡还款一事忘记得一干二净。到了第二天，也就是7日上午上街购物刷卡时，才想起6日应该还款。她大声叫到：“完了，这次信用记录有污点了。”但为了最大限度地减少不良记录的程度，也为了节约利息支出，减少罚息，她就在7日下午赶到银行网点还了信用卡的欠款。
王小姐从来没有延迟还款过，她在银行中的信用记录也是非常良好，可能恰恰因为这次超过到期还款日一天还款，“从此不留清白在人间”。为此，也郁闷了一个月。但4月初，她收到信用卡对账单时却惊喜地发现：对账单上没有逾期还款的记录，也就是说7日还款，还来得急。王小姐很庆幸地认为是银行搞错了，自己逃过一劫。
其实，这不是银行搞错了，而是银行信用卡还款的一个秘密。
目前，为了方便客户还款，银行开通了多种还款渠道，例如网点柜台还款、电子银行还款、自助银行（自助机具）还款，有的银行还开通了特约商铺和便利店的特定机具还款功能，等等。在日渐增多的还款渠道中，部分还款电脑系统与银行的信用卡电脑系统的数据传输不是实时的，在一些渠道还款，可能要等到第二天或是第三天才到达信用卡账户。这就导致了还款资金到达信用卡账户时间与客户还款时间有一个时滞差异。也就因为这个时滞差异问题，导致了客户与银行之间产生了不少的不愉快，这种情况的长期或是大面积的存在，会影响银行与客户之间的良好关系。于是，银行为了减少这种不愉快，稳固客户关系，就暗地里放宽了对到期还款日的严格限制，将一些在到期还款日次日还款的信用卡也当作是到期还款而非逾期还款。
当然，也有一些银行为了减少这种情况的发生，特意将信用卡的到期还款日提前一天，例如某银行的信用卡到期还款日原来是统一定为每月的7日，但现在都提前了一天，统一改为每月的6日。这样一来，即使是客户延迟一天还款，但实际上也还是“按时还款”，不会无效占用银行的信贷资金。
因此，你若是因故忘记在到期还款日那天还款，千万要记住：次日甚至第三天还款也不迟。但有一些持卡人不知道这个秘密，就吃了这方面的亏。陈小姐上个月忘记了在到期还款日归还信用卡的欠款，她以为次日归还也是逾期，误以为反正都逾期，也不差这一天。第二天，她就按约定和朋友一同外出郊游了，第四天才不紧不慢地到银行还款，结果为此多支付了476元的罚息。
与此相反的是，胡小姐很清楚地知道这个银行的秘密，从而给自己带来了很大的方便。4月初，胡小姐独自一人到上海游玩，原本打算4月6日打道回家，因为4月6日有一张信用卡的账款到期，要还款。但4月6日，她碰到一朋友开车到上海。于是，知晓“延迟还款一二天不逾期”秘密的她，一算计，就决定第二天4月7日乘坐朋友的私家车回家，再还款也不迟。由此，胡小姐省下了200多元的路费。