移动 POS 风正从欧美吹到了国内，但 mPOS 最终能否全面铺开还待时间检验。
撰文 / 郭昕
近日，中国银行联合银联、Visa 推出移动支付销售终端中银小掌柜 mPOS ，这是国内首家银行推出 mPOS 终端。此前，银联商务与一些第三方收单机构如升腾智造，盛大盛付通等也推出了各自的 mPOS 解决方案，这股移动 POS 风正从欧美吹到了国内。
相比于以模块量产为前提的 NFC 支付方式，与处于较早期阶段的 HCE（终端卡模拟）而言，mPOS 则是无需改变消费习惯又最易切入的移动支付解决方案。而相比于传统 POS 机，mPOS 也具有诸多优势。
看上去，mPOS 比传统 POS 机娇小很多，mPOS 所具有的价格优势使其能够为更多小微商户所使用。由于传统 POS 机成本较高（国内约在千元以上），银行或者第三方收单机构一般要求商户签订两年使用合约，才可免费提供商户使用，有些还设置刷卡数额限定，如月刷卡量不能低于 10 笔。而 mPOS 成本仅为三百元左右，可提供给更多中小商户使用。mPOS 刷卡采用电子签购单，消费者刷卡成功后，可以在平板或手机上进行电子签名，也可以通过手机接收签购单。相比于纸质签购单，电子签购一旦发生错误可以迅速找到签名信息，免去了商家查找纸质签名原件的麻烦。
商户使用 mPOS ，需要在手机、平板电脑等智能终端中下载平台应用，通过蓝牙或者音频线连接 POS 装置与智能终端，这使银行等收单机构能够为不同类别商家提供更加定制化的服务。例如中银小掌柜为餐饮类的商户提供的界面包含了不同餐桌是否已经点餐、支付的进程，使商户的使用更加便捷。
多重因素下 mPOS 正在快速发展，研究公司 IHL 咨询集团的调查认为，今年全球 mPOS 设备出货量将增长 95% ，特别是在百货、服装等日常生活相关产品的零售商、酒店有强烈使用意愿。而 Visa 近日发布的调查报告显示，欧洲有四分之一的小型商户打算尝试新的支付设备。mPOS 还为那些谋变的传统企业带来了机会。以送信件、包裹为主的美国邮政总局（ USPS ）计划采用 mPOS 来提升扫描支付效率，欧洲最大的的士公司罗马 Radio Taxi 3570 则计划在 3700 辆计程车上安装支持 NFC 的 mPOS 机。
尽管 mPOS 市场前景美好，一些龙头企业却处于寒冬期，这个市场似乎不欢迎新进挑战者。事实上，mPOS 鼻祖正是对传统刷卡支付方式的挑战者。早在 2010 年底，Twitter 创始人杰克·多尔西（ Jack Dorsey ）所创办的 Square 公司就发布了可以插在 iPhone 耳机孔上的小刷卡器，可以在手机上实现支付，成为移动支付终端的鼻祖。随后 Square 还在产品和服务上不断创新，例如账单会附上消费的 GPS 定位信息，为商家分析用户消费信息等。尽管硬件成本低廉，但 Square 还是亏损严重，近期 Square 下架了钱包应用，而转为提供餐饮类的垂直服务。欧洲有 25 家 mPOS 解决方案提供商，产业厮杀极为严酷。
和传统的收单机构一样，Square 的收入主要来自交易佣金。可以想象，mPOS 盈利的前提是具有足够的交易量。对于 Visa 与 Mastercard等卡组织来说，在创新支付方涌现时，最大问题不是交易量，而是提供安全标准使其在全球平台内平滑运行。例如 Visa 在 2013 年 2 月推出了“ Visa Ready ”合作伙伴认证项目，对符合安全标准的手机、软件移动运营商等进行技术授权，这将推动金融机构和商家采购有安全保证的产品，推动 mPOS 的应用。
支付安全也是银行最为看重的因素，“中银小掌柜 mPOS 与同类产品不同之处在于符合银联最新发布的 mPOS 安全标准，并且刷卡机具通过了 Visa Ready 合作伙伴计划认证，交易过程都具有 pin 加密。“在我们的研发过程中，Visa 也为我们提供了技术服务等支持。”中国银行产品相关负责人徐东祥表示。
解决了安全性、用户基数的问题并不意味着高枕无忧。对于小微商户而言资金流问题较为紧要，尽管 mPOS 提供了更低的刷卡服务门槛，与现金支付不同的刷卡支付账期问题则会影响使用意愿，mPOS 最终能否全面铺开还待时间检验。
Tags:
