信用卡的利与弊

信用卡是一款极其重要的理财工具，是银行根据每个人的资质给我们的一笔可以在免息期内免费使用的信用贷款，利用信用卡的这个特点，用的好的话，不仅可以利用信用卡的免息期来省钱赚钱，还可以通过信用卡的极低的成本融资来撬动更大的现金流，进行投资理财，获得更大收益。反之，如果使用不当造成逾期，轻则会产生大量违约金，影响个人征信，重则还会引起银行的诉讼，面临牢狱之灾。

使用信用卡时都有哪些痛点？

痛点一:信用卡太多,经常忘记还款时间和金额（这个是很严重的，很多人不当回事，信用记录逾期就是金融界的污点。）

痛点二:办理了好几张信用卡,但不知道该用哪张信用卡，信用卡使用了好几年,却一直保持现状额度一直也不提升。

痛点三:经常无缘无故产生循环利息,和滞纳金等额外费用，为什么信用卡越用债务越多？

痛点五:一味地被银行工作人员催做分期,交了好多冤枉钱。

痛点六:信用卡使用过程中被银行,提示存在恶意风险行为。

痛点七:不能良性使用,被银行降额、封卡。

信用卡专业名词

账单日：是指发卡银行每月定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易和费用等进行汇总，并结计利息，为你发送当期应还款金额的对账单。

免息期：是指对于消费类交易，从银行记账日到最后还款日之间的日期，在此期间只要你还清本期欠款金额，便无需支付利息。

还款日：（通常指最后还款日）是指免息期的最后一天，在这之前还款都免息，逾期就要加收利息和滞纳金了。

刷卡技巧

1.刷卡日期：过账单日即可消费，越接近使用免息时间越长。

2.多刷几次；单次金额最大不能超过总额度80%，同一张卡一天不能超三次，两次刷卡最少间隔30分钟以上。

3.有条件多用卡消费（25笔小额3笔中额1笔大额）25+3+1

4.刷卡时间：9：00－22：00之间，商家正常营业时间

还款技巧

以10万额度、2号为账单日，20号为最后还款日的招商信用卡为例

最佳还款日：账单日（即2号)前一天(即2号以前）还款，可降低负债率。账单日（2号）后可刷出继续使用。

10万额度，使用8万。如果2号后还入，2日会出8万账单，透支率80%；

如果1号还入4万，2日会出4万账单，透支率40% ，出账单后可刷出继续使用。这种还款方式非常有利于提升额度。

不可总是最后还款日还款或逾期还款，否则很难提升额度。

信用卡四种高成本用卡情况

以使用1万元为例

1.ATM取现：收取一定的手续费，并且按照每天0.05%的利息进行收取，综合费用为150-200元/月。

2.最低还款：账单10% 剩余部分不享受免息期从消费之日起计息。综合费用130元－150元/月。

3.分期：银行一般有活动打5折，看似1万元利息60－85元/月，但实际为等额本息，综合利息120－170元/月。

4.逾期：逾期利息加滞纳金。利息按照每日0.05%计算，从消费日开始计算；滞纳金为最低还款金额未还部分的5%，

例如：客户消费10万元，最低还款1万元。客户逾期30天未还款，那么逾期利息为*0.05%*30=1500元，滞纳金为10000*5%＝500元。这些费用还会累计到下个月复利计息。

POS机刷卡手续费

在进行刷卡消费的时候，为什么会被银行降额甚至封卡，除了以上不良刷卡习惯造成以外，跟我们所使用的POS终端也有很大的关系。

首先，POS机刷卡手续费利益是如何分配的？

手续费分配：10%银联 20%支付公司 70%信用卡发卡行

以刷10000元产生60元手续费为例,根据不同行业类别分为以下三种类型的消费：

公益类：0% 银行无利润

优惠类：0.38% 银行 38×70%＝26.6元

标准类：0.6% 银行 60×70%＝42元

因此，只有在进行标准类商户交易的情况下，银行的利益才是最大化的。

所以在进行刷卡消费的时候，选择正规渠道的POS机才是最可靠的。

1、POS机为标准类商户终端；

2、有正规人行支付牌照，有银联认证。

只有把握好以上注意事项，信用卡才能发挥它应有的作用，真正给我们带来方便与财富。

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